Tu próximo paso
Lecciones claras, definiciones, mitos y alertas de estafas en inglés y español.
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Preparación para financiamiento
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Solo una estimación. No es un puntaje de crédito, decisión ni oferta de préstamo.
Tus próximos pasos
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El glosario explica términos de crédito y financiamiento sin obligarte a comprar un producto.
Los mitos y alertas te ayudan a preguntar mejor y evitar engaños. Nunca compartas datos sensibles con un proveedor no verificado.
Un informe de crédito registra información sobre cómo has utilizado el crédito. Puede incluir tarjetas, préstamos y algunas cuentas de cobranza, además de saldos, estado de pagos, fechas de apertura y si una cuenta está abierta o cerrada. También puede mostrar datos de identificación y consultas relacionadas con solicitudes.
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Empieza revisando cada informe de crédito, no solo un resumen del puntaje. Comprueba tu nombre y otros datos de identificación; después revisa cada cuenta para detectar prestamistas desconocidos, saldos incorrectos, estados equivocados, registros duplicados o pagos marcados que no coinciden con tus documentos. Revisa también las fechas y las consultas difíciles que no reconozcas.
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Una carta de buena voluntad pide a un acreedor que, de manera voluntaria, ajuste una marca de pago tardío que es correcta. Alguien podría considerarla después de una dificultad excepcional o un error aislado, en especial si la cuenta ya está al día y su historial general de pagos ha sido sólido. Es una solicitud, no un derecho legal a borrar información correcta.
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Muchos puntajes de crédito usados en Estados Unidos consideran cinco factores generales, aunque los modelos y sus ponderaciones varían. El historial de pagos considera si pagaste a tiempo y la gravedad y antigüedad de los pagos atrasados. Pagar antes de la fecha límite es un hábito útil, pero ninguna acción garantiza un puntaje específico.
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La utilización de crédito suele describir los saldos renovables en relación con los límites. Por ejemplo, un saldo de $200 en una tarjeta con límite de $1,000 equivale al 20% de utilización para ese saldo. Muchos modelos suelen valorar favorablemente una utilización informada más baja, pero ningún porcentaje garantiza un puntaje o aprobación. También importa el expediente completo y el modelo usado.
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Un usuario autorizado es alguien a quien se permite usar la cuenta de tarjeta de otra persona, normalmente sin ser legalmente responsable de pagar el saldo. Un familiar de confianza podría agregarte a una tarjeta antigua con un largo historial de pagos puntuales. Si el emisor informa las cuentas de usuarios autorizados a las agencias y el modelo toma en cuenta esos datos, ese historial quizá aparezca en tu informe e influya en un puntaje.
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Los pagos de alquiler y servicios no se incluyen automáticamente en todos los informes o puntajes de crédito. Muchos arrendadores y proveedores de servicios no informan los pagos habituales y puntuales a las principales agencias. Por eso, pagar estas cuentas con responsabilidad quizá no cree historial de crédito convencional, a menos que los datos se informen mediante un proveedor o servicio participante.
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La capacidad de financiamiento describe qué tan claramente un prestamista o proveedor puede verificar que su negocio existe, está activo y puede cumplir sus obligaciones. No garantiza una aprobación. Quien revisa una solicitud puede comparar los datos con registros públicos, archivos de crédito comercial, información bancaria y documentos que usted entregue. La coherencia facilita la revisión.
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Una entidad comercial es la estructura legal bajo la cual opera un negocio. En Estados Unidos, las opciones comunes incluyen empresa individual, sociedad, compañía de responsabilidad limitada (LLC) y corporación. La opción adecuada depende del lugar, los propietarios, la actividad, los riesgos, los impuestos y los planes; ninguna estructura crea crédito ni asegura préstamos automáticamente.
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La dirección y el teléfono ayudan a clientes, agencias, bancos y proveedores a identificar y contactar su negocio. La dirección adecuada depende de la actividad, las leyes locales, las reglas de licencias y los requisitos de cada prestamista. Algunas actividades pueden operar desde una vivienda; las normas de zonificación, privacidad o licencias pueden limitar ese uso.
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El crédito personal y el comercial se relacionan con préstamos, pero no son el mismo expediente. Las agencias de crédito de consumidores suelen guardar información sobre personas; las agencias comerciales reúnen datos de empresas. La agencia que consulte un prestamista depende del producto y del proveedor. Una empresa puede tener poco historial o ninguno aunque su propietario tenga buen crédito personal, y los datos pueden variar entre agencias.
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Neto a 30 días suele significar que el monto total de la factura debe pagarse dentro de 30 días. Revise el contrato o la factura para saber cuándo comienza el plazo: puede ser la fecha de la factura, del envío u otro evento acordado. No significa necesariamente que tenga 30 días desde el momento en que hace el pedido.
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El número D‑U‑N‑S es un identificador comercial emitido por Dun & Bradstreet (D&B). Ayuda a distinguir una ubicación comercial dentro del sistema de D&B; no es un número fiscal del gobierno, una puntuación de crédito ni una aprobación. Una empresa puede tener otros identificadores en otras bases de datos. Use el proceso oficial de D&B para solicitar o administrar el número y confirme allí los requisitos y plazos vigentes.
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Las pequeñas empresas pueden usar distintos tipos de financiamiento, y cada uno sirve para una necesidad diferente. Un préstamo SBA lo ofrece un prestamista participante; la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. respalda parte del riesgo del prestamista. Puede tener pagos organizados, pero los requisitos, las tasas, las comisiones y el plazo dependen del prestamista y del programa.
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DSCR significa índice de cobertura del servicio de la deuda. Compara el dinero disponible para pagar deudas con los pagos que vencen durante el mismo período. Los prestamistas pueden usarlo para evaluar si el flujo de caja de una empresa puede sostener deudas actuales y nuevas. Cada prestamista puede definir los datos de manera distinta; pregunte qué cifras y período utiliza.
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Un prestamista puede pedir documentos para conocer la empresa, sus dueños y su capacidad de pago. Los requisitos cambian según el prestamista, el producto, la antigüedad de la empresa y la solicitud. Tener los registros organizados facilita responder preguntas, pero no garantiza una oferta ni la aprobación.
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Muchas personas comparan negocios locales antes de llamar, visitar o comprar. Las reseñas pueden mostrar cómo fue la experiencia de otros clientes, incluido el servicio, la comunicación y la confiabilidad. Comentarios recientes y detallados pueden reducir dudas; una queja sin respuesta puede generar preguntas. Las reseñas no sustituyen un buen servicio y ningún negocio controla todas las opiniones.
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El financiamiento es una herramienta, no un cliente. Antes de gastar dinero prestado o invertido, relacione cada costo planeado con una meta concreta. Por ejemplo, las herramientas pueden permitir completar más trabajos, mientras que el marketing puede ayudar a que más clientes adecuados conozcan el servicio. Calcule el costo, el tiempo y la capacidad necesarios para cumplir lo que ofrece.
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Verdad: Consultar su propio informe o puntaje generalmente es una consulta blanda y no lo reduce. La revisión de un prestamista al solicitar crédito puede ser una consulta dura.
Verdad: Cerrar una tarjeta no ayuda automáticamente y puede reducir el crédito disponible, lo que eleva la utilización. El efecto sobre la antigüedad depende del modelo y del expediente.
Verdad: No necesita pagar intereses ni mantener un saldo para crear historial de pagos. Pagar el saldo del estado de cuenta antes de la fecha límite puede evitar intereses en compras, según las condiciones de la cuenta.
Verdad: El pago puede actualizar el estado de la cuenta, pero no elimina automáticamente información correcta. El reporte y la eliminación dependen de las normas aplicables y de las prácticas de la agencia o del cobrador.
Verdad: Las empresas suelen usar un EIN para identificación fiscal y empresarial, pero los prestamistas pueden pedir legalmente un SSN para verificar identidad, revisar el crédito personal o exigir una garantía personal. Los requisitos varían.
Verdad: Una LLC crea una entidad legal, pero no genera automáticamente historial de crédito ni elegibilidad para financiamiento. Puede necesitar cuentas reportables e historial; los prestamistas aún pueden evaluar a los propietarios.
Verdad: Algunas opciones pueden estar disponibles para empresas nuevas, pero la aprobación puede depender de ingresos, crédito del propietario, garantías, experiencia y avales. Las opciones y los costos varían.
Verdad: Pueden usar distintas agencias, modelos y versiones de puntaje, además de otros criterios. El puntaje que usted ve puede diferir del que usa un prestamista.
Verdad: Puede disputar información inexacta o incompleta, pero por lo general no se puede quitar información correcta y vigente solo por ser desfavorable. Ningún servicio puede prometer legalmente borrar todos los negativos.
Verdad: Por lo general, los ingresos no forman parte de los puntajes de crédito estándar, aunque los prestamistas pueden preguntar por ellos para evaluar la capacidad de pago. Los informes y modelos se centran en información crediticia.
Si alguien promete aprobaciones garantizadas, te pide usar un CPN o una identidad nueva, u ofrece cambiar tus registros financieros, detente y habla con nosotros.
Qué es: Un vendedor ofrece un número de privacidad crediticia (CPN) u otro número para usar en lugar de su número de Seguro Social (SSN) en solicitudes de crédito.
Por qué es un problema: Usar un CPN o el número de otra persona para engañar a un prestamista u ocultar su identidad puede constituir un delito federal o fraude. Un CPN no reemplaza legalmente al SSN.
Qué hacer en su lugar: Use información de identidad verídica. Consulte sus informes de crédito por canales autorizados y, si necesita ayuda, acuda a una entidad de asesoría sin fines de lucro confiable o a un abogado calificado.
Qué es: Un promotor asegura que puede crear un expediente separado con un EIN y ocultar problemas de crédito personal a los prestamistas.
Por qué es un problema: El EIN es un identificador fiscal, no una identidad sustituta ni un medio para ocultar información requerida. Falsificar la identidad u omitir datos solicitados puede ser ilegal y ocasionar rechazo o consecuencias legales.
Qué hacer en su lugar: Solicite crédito con el nombre empresarial correcto y proporcione información veraz. Pregunte al prestamista cómo evalúa el crédito empresarial y personal.
Qué es: Una empresa exige pago por adelantado y promete borrar atrasos, cobranzas o bancarrotas reportados correctamente.
Por qué es un problema: Por lo general, pagar a una empresa no permite eliminar legalmente información negativa correcta. Las promesas de borrado garantizado son una señal de alerta, y algunos servicios de reparación de crédito están sujetos a normas sobre cobros anticipados.
Qué hacer en su lugar: Dispute entradas realmente inexactas o incompletas ante la agencia y la entidad que las reportó. Revise el contrato y las protecciones al consumidor antes de pagar por ayuda.
Qué es: Un anuncio garantiza un préstamo o una tarjeta empresarial sin importar el crédito, los ingresos o el historial del negocio, a menudo a cambio de un cargo.
Por qué es un problema: Los proveedores legítimos evalúan las solicitudes y no pueden prometer aprobación antes de completar la evaluación. Podría tratarse de una captación de clientes, un producto costoso o un intento de robo de identidad.
Qué hacer en su lugar: Verifique al prestamista por su cuenta, revise los requisitos y el costo total, y no comparta datos confidenciales mediante enlaces no verificados.
Qué es: Un supuesto prestamista pide un pago por adelantado por “seguro”, trámite o desembolso antes de enviar un préstamo prometido, especialmente si garantiza aprobación pese a un mal crédito.
Por qué es un problema: El estafador puede quedarse con el dinero y desaparecer. Los cargos legítimos y el momento de cobrarlos varían, pero pedir dinero primero para garantizar un préstamo es una señal grave; algunas leyes restringen estos cobros.
Qué hacer en su lugar: Confirme la identidad y licencia del prestamista con las autoridades pertinentes. No pague con tarjetas de regalo, transferencias bancarias o criptomonedas; lea las condiciones y verifique los cargos directamente con el prestamista.
Qué es: Alguien ofrece crear o alterar estados de cuenta, depósitos, declaraciones de impuestos o cifras de ventas para que una solicitud parezca más sólida.
Por qué es un problema: Presentar información financiera fabricada puede constituir fraude y exponer a la persona y a la empresa al rechazo, exigencias de reembolso o consecuencias legales.
Qué hacer en su lugar: Presente registros verídicos, corrija errores contables y explique el flujo de efectivo real. Consulte con un contador calificado o pregunte al prestamista qué documentos acepta.
Qué es: Un vendedor cobra por agregarlo como usuario autorizado a una cuenta y garantiza que aumentará cierto puntaje o que obtendrá un préstamo.
Por qué es un problema: El reporte, el efecto sobre los puntajes y la evaluación del prestamista no están garantizados; el titular puede quitarlo y algunos prestamistas dan menos peso a datos de usuarios autorizados. Compartir datos personales también puede generar riesgos de privacidad.
Qué hacer en su lugar: Construya su propio historial con cuentas que pueda administrar responsablemente. Revise las condiciones del emisor y evite promesas garantizadas de puntaje o aprobación.
Qué es: Una llamada, mensaje o sitio web dice que una empresa fue seleccionada para una subvención del gobierno, pero exige una tarifa o datos personales o bancarios para entregar el dinero.
Por qué es un problema: El gobierno no otorga subvenciones mediante mensajes sorpresa a cambio de una tarifa de entrega. Quienes se hacen pasar por funcionarios pueden robar dinero o datos de identidad.
Qué hacer en su lugar: Busque programas en sitios oficiales del gobierno y verifique los contactos de forma independiente. Nunca pague para reclamar una supuesta subvención ni comparta credenciales en respuesta a mensajes no solicitados.
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